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股份制银行不良率普降:上半年净息差显着改善
  • 发布时间:2019-09-20
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  • (原标题:持股银行的不良率下降:上半年净息差大幅改善)

    上市银行的半年度报告正在逐步结束。截至8月29日,除民生银行,招商银行,平安银行,华夏银行,兴业银行,浦东发展银行,中信银行和光大银行,七家全国性股份制银行在A股市场上市,先后宣布他们的中期表现。

    从七家银行披露的半年报数据中我们可以看出,业务表现持续改善,零售业务继续提升,资产质量进一步提升,不良贷款率普遍下降,净息差明显改善,同时仍面临资金补充的压力。

    零售业务继续发展

    在业绩方面,招商银行在业务收入和净利润方面一直是股份制银行的领导者。根据半年报,招商银行上半年营业收入达到138.31亿元,比去年同期增长9.65%,归属于上市公司股东的净利润为506.12亿元,比去年同期增长13.08%。

    接下来,如果根据收入排名,上海浦东发展银行排名第二。上半年,该行收入达到975.99亿元,母亲净利润为321.06亿元。如果是基于母公司的净利润,兴业银行共实现人民币355.79亿元,营业收入8990.7亿元,同比增长22.51%。其次是中信银行,上半年,该行的净利润和营业收入增幅达到近年来的最高水平,营业收入达到931.5亿元,同比增长14.93%,母公司净利润为283.7亿元人民币,增长10.05%。

    单一增长率,收入增长率最高的是光大银行。营业收入同比增长26.63%,达到663.39亿元,是近六年来增幅最快的;母公司净利润增长率最高的是平安银行。归属于母公司的净利润同比增长15.2%至154.03亿元。

    近年来,股份制银行一直致力于零售业转型。在零售业务规模上,“零售之王”招商银行继续保持领先地位。半年报显示,上半年全行零售金融业务实现营业收入742.13亿元,同比增长20.38%,占全行营业收入的57.38%。

    在零售业务增长方面,平安银行零售业务实现大幅增长,在所有股份制银行中排名第一。半年报显示,上半年,全行零售业务收入385.96亿元,同比增长31.7%,占全行营业收入的56.9%;零售业务净利润108.1亿元,同比增长19.1%。该行净利润占比为70.2%,基本实现了一期改造目标。

    此外,浦发银行和中信银行的零售业务表现也非常亮丽。截至6月末,上海浦东发展银行零售业务实现营业收入370.56亿元,增长12.32%;中信银行零售板块实现营业收入净额337.51亿元,增长20%。

    资产质量评估有所改善

    在资产质量方面,今年上半年,主要股份制银行加大了收集和处置不良资产的力度。整体而言,资产质量显着改善,不良贷款率下降。

    根据《国际金融报》的统计,截至今年6月底,上述七家银行的不良贷款率均较上年末有所下降;按绝对值计算,不良贷款率维持在1.24%至1.84%之间。招商银行的不良贷款率最低,其次是兴业银行(1.56%)和中国光大银行(1.57%)。华夏银行的不良贷款率最高。从下降的角度来看,招商银行的跌幅仍然最大,为0.12个百分点。银行,平安银行和中信银行分别下跌0.09,0.07和0.05个百分点。

    如果我们考虑该股票,截至6月底,招商银行和上海浦东发展银行的不良贷款余额和不良贷款均下降。

    受各种因素影响,部分银行的不良贷款余额也有所增加。兴业银行在半年度报告中表示,由于宏观经济去杠杆化和产业结构深度调整等因素,个别地区个别行业的信贷风险继续释放,银行的不良贷款与利息相关的贷款增加。截至6月底,中信银行不良贷款余额较年初增加21.33亿元,达到661.61亿元。

    记者还注意到,在不良贷款率下降的背后,主要股份制银行在上半年增加了不良贷款的征收和处置,同时更加注重风险管理和严格的分类。不良贷款,使资产质量得到有效控制和改善。

    在平安银行的案例中,数据显示,2019年上半年,该行共收回不良资产137.52亿元,同比增长11.6%。收回的不良资产中有88%以现金收回,其余资金以债务方式收回。

    此外,招商银行、华夏银行、中信银行也均在半年报中表示,上半年继续加大不良资产处置力度,通过清收和核销等途径化解风险资产,其中招行共处置不良贷款236.61亿元,中信银行消化不良贷款本金354.30亿元。

    某券商银行业分析师在接受《国际金融报》记者采访时表示,今年内外部环境较2018年下半年均有一定程度缓和,风险事件发生频率略有下降,对银行不良率有一定正向影响。下半年如果没有较大的黑天鹅事件,银行不良率应该会进一步改善,而且资金传导也更为顺畅,实体经济得到的支持增加,资产质量应不断向好。

    净息差明显改善

    今年上半年,7家股份制银行共同呈现的另一个特点,便是净息差较上年同期均有所提升。

    据悉,净息差又叫净利息收益率,是银行净利息收入和平均生息资产的比值,用来衡量生息资产的获利能力。

    其中,招商银行的净息差以2.7%保持在首位,其次是平安银行(2.62%)、光大银行(2.28%)。从增幅来看,光大银行同比提升0.48%,提升幅度位居首位;平安银行、浦发银行同比分别提升0.36和0.35个百分点。

    银保监会披露的数据显示,二季度银行业整体净息差水平为2.18%,其中股份行息差为2.09%,环比小幅上行0.01%。

    8月20日,贷款市场报价利率(LPR)形成机制改革后的首次报价诞生。其中,1年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%,较此前的利率出现小幅下降。

    不少分析人士认为,银行的利差或受影响而收窄。在最近召开的业绩发布会上,多家股份行高管也被问到这个备受关注的话题。从表态来看,大多认为LPR的改革对利差和盈利即便有影响,也都在可控范围内。

    在浦发银行行长刘信义看来,LPR最重要目的之一,就是打通货币市场和信贷市场之间的传导。“这个效果在未来会有体现,打通之后,银行利差会有一个稳中趋降的变化。同时,作为量化利差概念的息差,在下半年也会面临较大管理压力。”刘信义坦言。

    中信银行行长方合英表示,LPR的实施,从贷款端单边变动角度看影响有限。考虑到贷款客户可能有提前还款的风险,对利差和盈利的影响都在可控范围内。

    “净息差会收窄,但幅度非常小,因为一般银行最稳定的净息差来自于房贷,而房贷利率也要挂钩最近一个月相应期限的LPR,同时对首套和二套房贷利率设置了下限,也就是说房贷利率不太可能会降。”上述券商人士直言。

    资本补充指标下滑

    值得注意的是,目前上市银行仍面临资本补充的缺口。截至2019年6月末,7家银行中除了平安银行,其余6家银行都有部分或者全部资本充足指标较年初下滑。

    具体来看,浦发、招商、光大、中信4家银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率较年初均有不同程度的下滑;华夏银行资本充足率、一级资本充足率均提升至14.11%,核心一级资本充足率降至8.92%;兴业银行一级资本充足率提升至10.09%,核心一级资本充足率和资本充足率分别降至8.99%和11.84%。

    从整个银行业而言,根据银保监会发布的数据,截至二季度末,商业银行(不含外国银行分行)核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为10.71%,11.4%和14.12%,较上季末分别下降0.23、0.11、0.06个百分点,其中股份制银行的资本充足率为12.73%。

    为更好地支撑业务增长的需求,上半年多家股份制银行也在积极通过多种外源性资本补充渠道开展资本补充。

    例如,此前转型长期受资本约束的平安银行,上半年除了发行260亿元可转债用以补充核心一级资本外,还发行了300亿元二级资本债券。据平安银行董事长谢永林透露,倘若260亿元可转债成功转股,资本充足率大概可以达到13.5%,核心资本充足率将达9.8%左右。

    此外,上半年中信银行也成功发行400亿元可转债,实现上市以来规模最大的一次股权类资本补充;6月26日,华夏银行成功发行400亿元无固定期限资本债券(永续债),用于补充其他一级资本;兴业银行于4月非公开发行3亿股优先股,实际募集资金净额加上发行费用可抵扣增值税进项税额后共计299.37亿元,全部用于补充一级资本。今年3月,民生银行发行400亿元二级资本债券来补充二级资本。

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